23 ਸਤੰਬਰ, 2025 (ਪੰਜਾਬੀ ਖਬਰਨਾਮਾ ਬਿਊਰੋ):- EPF vs SIP: ਇਹ ਸੱਚ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਨੌਕਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਨੌਕਰੀ ਨਾ ਵੀ ਹੋਵੇ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਉਹੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ। ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ, ਕੀ ਆਪਣੇ ਬੁਢਾਪੇ ਲਈ EPF ‘ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨਾ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੋਵੇਗੀ? ਕੀ ਤੁਹਾਨੂੰ EPF ਤੋਂ ਮਿਲਣ ਵਾਲੇ ਪੈਸੇ ਕਾਫ਼ੀ ਹੋਣਗੇ? ਜਵਾਬ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ? ਆਓ ਅਸੀਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਦੱਸਦੇ ਹਾਂ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਵੀ ਆਪਣੇ ਬੁਢਾਪੇ ਲਈ ਕਿਵੇਂ ਤਿਆਰੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।
EPF ਕੀ ਹੈ?
ਪਹਿਲਾਂ ਆਓ ਸਮਝੀਏ ਕਿ EPF ਕੀ ਹੈ। ਇਹ ਕਰਮਚਾਰੀ ਭਵਿੱਖ ਨਿਧੀ ਸੰਗਠਨ (EPFO) ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਇਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਨਿਵੇਸ਼ ਯੋਜਨਾ ਹੈ। ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਇੱਕ ਕਰਮਚਾਰੀ ਆਪਣੇ EPF ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਉਹ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਆਪਣੀ ਮੂਲ ਤਨਖਾਹ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਭੱਤੇ (DA) ਦਾ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਵੀ ਕਰਮਚਾਰੀ ਦੇ EPF ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਬਰਾਬਰ ਰਕਮ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਮਾਲਕ ਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 1,800 ਰੁਪਏ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਮਚਾਰੀ ਦੀ ਮੂਲ ਤਨਖਾਹ ਅਤੇ ਡੀਏ ਦਾ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ।
12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਿੱਚੋਂ, 8.33 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ EPF ਨੂੰ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਬਾਕੀ 3.67 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਕਰਮਚਾਰੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਫੰਡ (EPS) ਨੂੰ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੈਨਸ਼ਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।
EPFO ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਨੂੰ 8.25 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਸਾਲਾਨਾ ਮਿਸ਼ਰਿਤ ਵਿਆਜ ਦਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਰਮਚਾਰੀ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਯੋਗਦਾਨ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਵੀ ਪਾਰ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਵਾਧੂ ਰਕਮ ਸਵੈ-ਇੱਛਤ ਭਵਿੱਖ ਨਿਧੀ (VPF) ਵਿੱਚ ਜਮ੍ਹਾ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। EPF ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 1.50 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਤੱਕ ਦੀ ਟੈਕਸ ਛੋਟ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਆਮਦਨ ਟੈਕਸ ਐਕਟ, 1961 ਦੀ ਧਾਰਾ 80ਸੀ ਦੇ ਅਧੀਨ ਆਉਂਦਾ ਹੈ।
ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮ ‘ਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਰਕਮ ਵੀ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਹੈ। EPF ਨੂੰ ਛੋਟ-ਛੋਟ-ਛੋਟ (EEE) ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। VPF ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮੂਲ ਤਨਖਾਹ ਅਤੇ DA ਦੇ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇ ਸਿਰਫ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਤੱਕ ਟੈਕਸ ਛੋਟ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਦੇ ਯੋਗਦਾਨਾਂ ‘ਤੇ ਰਿਟਰਨ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਯੋਜਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਾਹਰ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀਮਾ ਤੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ।
SIP ਕੀ ਹੈ?
ਵਿਅਕਤੀ ਰੋਜ਼ਾਨਾ, ਮਾਸਿਕ, ਤਿਮਾਹੀ, ਜਾਂ ਸਾਲਾਨਾ SIP ਰਾਹੀਂ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਉਹ ਹਰੇਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਰਕਮ ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, SIP ਰਕਮ ਹਰ ਸਾਲ ਵਧਾਈ ਵੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ SIP ਨੂੰ ਟੌਪ-ਅੱਪ SIP ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। SIP ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਰੁਪਏ ਦੀ ਔਸਤ ਲਾਗਤ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਸ਼ੁੱਧ ਸੰਪਤੀ ਮੁੱਲ (NAV) ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਵਾਧੇ ਅਤੇ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇ ਨਾਲ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਉੱਚਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਘੱਟ SIP ਖਰੀਦੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਮੁੱਲ ਵਧਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ NAV ਖਰੀਦੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਮੁੱਲ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ SIP ਨਿਵੇਸ਼ ਮਿਸ਼ਰਿਤ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦਾ ਮੁੱਲ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਉਹ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਜੋ ਇੱਕੋ ਵਾਰ ਵੱਡੀ ਰਕਮ ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਅਤੇ ਹਰੇਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਚੱਕਰ ਵਿੱਚ ਥੋੜ੍ਹੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਬਜਾਏ SIP ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
EPS ਬਨਾਮ SIP: 1.50ਇੱਕ ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਦੇ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਕਿਵੇਂ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ
ਦੋਵਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਸਾਨੂੰ ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ ਕਿ EPF ਇੱਕ ਗਾਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰਿਟਰਨ ਸਕੀਮ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਰਿਟਰਨ ਵਿਆਜ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ SIP ਇੱਕ ਮਾਰਕੀਟ-ਲਿੰਕਡ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਰਿਟਰਨ EPF ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਜੇਕਰ ਮਾਰਕੀਟ ਡਿੱਗਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕਿਉਂਕਿ ਸਾਨੂੰ ਨਹੀਂ ਪਤਾ ਕਿ ਸਾਨੂੰ SIP ਤੋਂ ਕਿੰਨਾ ਰਿਟਰਨ ਮਿਲੇਗਾ, ਅਸੀਂ ਇੱਕ ਮਿਆਰੀ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਰਿਟਰਨ ਮੰਨਾਂਗੇ। EPF ਵਿੱਚ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 25 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ 35 ਸਾਲ ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਮਿਲੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ 8.25 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਆਜ ਮਿਲਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਸੀਂ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੱਕ 1.50 ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਦਾ ਕਾਰਪਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਸਿਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਕਮ 6,350 ਰੁਪਏ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
35 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੀ ਪਰਿਪੱਕਤਾ ਰਕਮ 1,50,29,133.18 ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ। ਇੱਕ SIP ਵਿੱਚ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ 25 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ 6,350 ਰੁਪਏ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਨਿਵੇਸ਼ ‘ਤੇ 12 ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ 27 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 1.50 ਕਰੋੜ ਰੁਪਏ ਦਾ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕਾਰਪਸ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। 27 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਰਕਮ 20,57,400 ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਪੂੰਜੀ ਲਾਭ 1,34,15,875 ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗਾ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਅਨੁਮਾਨਿਤ ਰਕਮ 1,54,73,275 ਰੁਪਏ ਹੋਵੇਗੀ।
ਸੰਖੇਪ:
